歐洲邁向無現金社會你準備好了嗎？

全球各地，一場擺脫現金的運動正在以不同的方式和速度發生着。隨着科技的進步和支付方式的多樣化，越來越多的歐洲國家正在加速向無現金社會邁進。根據挪威金融信息網站Finansplassen的最新分析，與歐洲其他地區相比，北歐國家已為迎接一個不再使用現金交易的未來做了更好的準備，排名前十的國家中有五個是北歐國家，其中挪威被公認為是為無現金未來準備最充分的國家之一。

據歐洲新聞網（Euronews）報道，斯堪的納維亞國家已經穩步邁向無現金社會。許多銀行不再擁有現金，消費者可以直接從銀行賬戶進行即時轉賬，即數字支付。如挪威、芬蘭、丹麥、瑞典等。東歐國家波蘭、羅馬尼亞和匈牙利等國家正在經歷快速轉型，這得益於創新型初創企業、有利的監管框架以及消費者對數字金融解決方案日益增長的需求。然而，不同國家之間的進展並不均衡，亞美尼亞、格魯吉亞和德國等國在適應無現金系統方面相對滯後。

數據顯示，挪威擁有極低的ATM密度，表明該國對現金的依賴已大幅減少。此外，約96%的挪威人口使用在線銀行服務。

2016年，挪威最大的銀行DNB曾呼籲停止使用現金，以打擊洗錢等非法活動。與此同時，Vipps、 MobilePay等移動支付應用的普及也為數字支付提供了便利。Vipps自2015年推出以來，已在挪威、芬蘭和丹麥擁有超過1150萬用戶，成為北歐地區最受歡迎的移動支付工具之一。

在分析結果中，芬蘭和丹麥分別位居第二和第三位。它們的支付終端密度和在線銀行使用率與挪威相當，其中丹麥現金支付僅占所有交易的8%，其餘大部分交易通過銀行卡或移動支付完成。

其他北歐國家的數字支付也在逐步推進中，瑞典、冰島、愛沙尼亞、立陶宛、塞浦路斯和瑞士也進入了前十名。瑞典的現金使用率在過去十年中急劇下降，許多商家甚至不再接受現金支付。冰島和愛沙尼亞也在積極推進數字化支付，尤其是在政府服務和公共服務領域。

世界銀行最近的一份報告顯示，數字支付更環保，因為停止使用實物現金可以節省環境成本，並減少支付賬單、收款或提取現金等交通需求。

歐洲議會議員、即時支付監管影子報告員伊瓦爾斯·伊賈布斯（Ivars Ijabs）表示：“在數字化轉型時代，即時信用轉賬是效率和便利的燈塔，為無縫互聯的歐洲金融格局鋪平了道路。它們的快速執行和跨境可訪問性使個人和企業能夠以無與倫比的速度和靈活性進行交易，從而促進更加一體化和充滿活力的歐盟經濟。”

歐洲的支持者認為，數字支付可以實現更高效、更節約成本的經濟，有助於加強歐盟單一市場，使歐洲人和企業能夠更輕鬆、更快捷、更便宜地在歐盟內進行貿易。數字支付也是歐洲變得更加環保的一種方式，而且更是一種創新的手段。

報道說，世界上幾乎沒有什麼地方的電子交易增長速度不及現金。但現金不太可能太早被淘汰。硬幣和紙鈔仍是大多數國家最受歡迎的購物支付方式。另外，儘管無現金支付帶來了諸多便利，但也引發了一些擔憂。

首先，部分老年人和技術不熟練的人群可能難以適應新的支付方式，導致他們在日常生活中遇到困難。其次，過度依賴電子支付系統可能使社會面臨網絡安全威脅和系統故障的風險。而現金作為一種物理貨幣，具有匿名性和隱私保護的特點，這也是許多人仍然青睞現金的原因之一。

邁向無現金社會，世界上歷史最悠久的央行之一，瑞典央行的行長斯特凡·英韋斯（Stefan Ingves）指出，未來十年內，數字支付幾乎將成為瑞典和世界多地唯一的支付手段，現金使用率的下降既不會停止也不會逆轉。

他表示，北歐國家之所以成為無現金社會的先鋒，是因為無現金系統有助於這些國家克服一些比如人口密度低或惡劣的天氣條件等挑戰，此外，這些國家還有一個優勢，即對公共機構的高度信任和小規模的人口，這使得嘗試新政策更加容易。

一些國家的政府和金融機構也積極推動無現金化。如挪威央行曾提議取消最低現金儲備要求，以鼓勵銀行減少現金處理。同時，政府也在推廣數字支付基礎設施，確保更多人能夠享受到便捷的金融服務。

關於加密數字資產的出現。英韋斯認為這些所謂的貨幣並不是貨幣，因為它們不能履行貨幣的三個基本職能—即作為支付手段、價值尺度和儲藏手段。加密數字資產的主要貢獻在於，它表明金融基礎設施可以通過區塊鏈技術、智能合約和加密解決方案，以一種全新的方式重新構建。儘管新技術很有趣，而且很可能會在長期創造附加值，但各國央行必須明確，一般而言，加密貨幣不是貨幣，而是資產和高風險投資，這一點很重要。

他指出，我們越能清楚地明確這一點，就越有可能防止未來出現的不必要的泡沫。我們還要審視針對這種新現象的監管框架和監督的必要性。

英韋斯也談到，數字化、技術進步和全球化都是增加集體經濟福利的積極進步。對於未來可能會發展出哪些新的支付服務，目前只能推測。但還面臨一些挑戰。其中一個關鍵問題是，央行能否停止向公眾提供國家擔保的支付手段。另一個問題是，零售支付的基礎設施是否應該轉成純粹的私營市場。國家不能完全拋開其在這些領域的社會責任。但其究竟該發揮什麼樣的新作用，還有待探討。